매달 얼마씩 투자해야 경제적 자유를 얻을 수 있을까? (feat. <진짜 부자 가짜 부자>)

<진짜 부자 가짜 부자>에 수록된 Work book을 참고하여 아래 질문에 숫자로 답할 수 있는 엑셀 파일을 만들어 봤다.

• 경제적 자유를 얻으려면 얼마가 필요할까?
• 언제 달성할 수 있을까?
• 매달 얼마씩 투자해야 할까?

엑셀을 실행하기 전에 먼저 몇 가지 사전지식과 가정에 대한 이해가 필요하다.

• 경제적 자유의 기준은 시스템자산(부동산, 주식)에서 나오는 시스템수익(월세, 배당, 시세차익)이 생계비용을 넘어서는 것이다.
• 시스템자산과 투자자산의 수익률과 세율은 어떤 투자상품, 절세계좌를 활용하느냐에 따라서 다를 수 있다.
• 시스템자산은 안정성이 더 중요하기 때문에 투자자산보다 수익률이 낮다.
• 시스템자산에만 투자하면 수익률이 낮아 경제적 자유에 이르기까지 시간이 더 오래 걸리므로, 필요한 시스템자산 규모에 이르기까지 전액을 수익률이 높은 투자자산에 투입한다.
• 투자자산이 필요한 시스템자산 규모에 도달하면, 시스템자산으로 전환한다.

이제 계산기를 두드려보자. (구글 스프레드 시트 링크)

회색은 직접 입력해야 하는 셀, 노란색은 자동으로 계산되는 셀이다.

• 물가상승률은 공통 변수로 1번에 입력한다.
• 2~3번에 시스템자산의 수익률과 세율을 입력하면 4번에서 세율과 물가상승률이 반영된 실질수익률을 확인할 수 있다.
• 5~6번에 투자자산의 수익률과 세율을 입력하면 7번에서 세율과 물가상승률이 반영된 실질수익률을 확인할 수 있다.
• 8번에 현재 보유하고 있는 투자자산의 규모를 입력한다.
• 9번에 기대하는 월시스템수익을 입력한다. 생계비용 이상이 되어야 한다. 10번에서 필요한 시스템자산의 규모를 확인할 수 있다.
• 11번에 매월 투자할 수 있는 금액을 입력하면 12번에서 몇 년이 걸리는지 확인할 수 있다.
• 13번에 목표 투자기간을 입력하면 매월 얼마씩 투자해야 하는지 확인할 수 있다.

입력되어 있는 예제를 해석해보면,

• 자산배분 투자(기대 수익률 5~10%)로 자산을 불린 후, 고배당 ETF(기대 수익률 5~6%)로 갈아타 시스템수익을 창출한다.
• 고배당 ETF의 연 배당수익이 2,000만원을 넘어가는 경우 배당소득세(15.4%) 뿐만 아니라 다른 소득과 합산하여 종합소득세(6~42%)가 부과될 수 있으므로 세율은 약 20%로 가정했다. 정확한 계산을 위해선 공부가 필요하다.
• 자산배분 투자의 세율은 절세계좌를 이용하는가, 매매를 얼마나 자주하는가 등의 변수가 많지만 여기선 보수적으로 15.4%로 잡았다.
• 월 200만원의 시스템수익을 기대한다면 필요한 시스템자산의 규모는 약 8.3억이다.
• 현재 보유한 투자자산의 규모는 1억이다.
• 매월 100만원씩 투자하면 23.6년 걸린다.
• 15년으로 기간을 줄이려면 매월 약 239만원을 투자해야 한다.

누구나 바라는 것은 한시라도 빨리 경제적 자유에 얻는 것 아닐까? 기간을 줄이는 방법을 고민해보자.

• 물가상승률은 우리가 어떻게 할 수 있는 게 아니므로 패스
• 시스템자산, 투자자산의 수익률은 높이고 세율은 낮춘다. 투자상품과 세금에 대한 공부가 필요하다.
• 기대 시스템수익을 낮추고, 월투자액을 늘린다. 절약하는 습관이 필요하다.

예제를 가지고 놀아보면,

• 투자자산의 수익률을 7.5%에서 20%로 조정하면 기간은 23.6년에서 11.2년으로 단축된다. (20%는 워런 버핏의 수익률)
• 연금저축펀드를 활용하면 연금으로 꺼내쓰기 전까지는 비과세이므로 투자자산의 세율을 15.6%에서 0%로 조정하면 기간은 23.6년에서 20.9년으로 단축된다. (55세 이전에도 매년 세액공제 받지 않은 400만원 초과 납입금에 대해서는 비과세로 인출가능)
• 매월 투자액을 100만원에서 300만원까지 영끌하면 기간은 23.6년에서 13년으로 단축된다.

엑셀의 숫자를 바꿔보며 하는 생각,

• 투자자산의 수익률을 높이는 것은 정말 많은 노력이 필요하고 큰 리스크를 감수해야 한다. 평범한 직장인이 일과 가정에 충실하면서 도전하기에는 너무나 이루기 힘든 목표라고 생각한다.
• 절세계좌 3총사(연금저축펀드, IRP, ISA)는 무조건 활용해야 한다. 세금이 미치는 영향이 결코 작지 않음을 확인할 수 있다.
• 매월 투자액을 늘리려는 노력이 가장 현실적이다. 직장에선 내 몸값을 높이기 위해서 조직에 더 큰 기여를 해야하고, 일상에선 절약하는 습관을 유지해야 한다. 나의 투자 전략에 대한 확신이 있어야 과감하게 투자액을 늘릴 수 있다. 공부를 해야 확신을 가질 수 있다.

계산 끝에 내린 결론은 모든 것은 나의 노력에 달려 있다는 것이다.

경제적 자유를 얻겠다는 막연한 목표는 실현될리 만무하다. 엑셀을 활용해 직접 계산해보고, 매월 투자해야 할 금액을 확인하고 나니 경제적 자유가 손에 잡히는 듯하다. 앞으로 10년이라는 긴 시간을 지금보다 더 절제하고 열심히 살아야겠지만, 실현 가능한 꿈이라는 계산 결과를 믿고 뚜벅뚜벅 나아갈 수 있을 것 같다.

누구나 계산은 쉽게 해볼 수 있지만, 사경인 회계사의 <진짜 부자 가짜 부자>를 꼭 읽어보길 권한다. 경제적 자유로 가는 길의 내비게이션이 되어 줄 것이다.

진짜 부자 가짜 부자